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来源: 南方日报网络版     时间:2019-11-15 17:02:03

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今天说一下重大疾病保险,简称重疾险

顾名思义,重疾险是指由保险公司以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为对象,当被保人患有以上疾病时,由保险公司按约定一次性给予经济补偿的商业保险

根据保费是否返还划分,可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险

做为长期保障的金融产品,建议以返还型产品为主

因此本文重点讨论返还型重疾险

为什么会有重疾险?个体与个体不同,总有些人能平平安安度过一生

遗憾的是,据国家卫生部2008年6月公布的数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%

同时重大疾病的治疗费用,平均花费一般都要30万元起

实现如此,普通人通过什么办法来抵御这种风险或是将风险转移呢?答案是两种方式,第一家里有钱,不怕;第二个就是重疾险,转嫁给商业保险公司

重大疾病有那些影响?正常工作停止,且长期不能参加工作需要长期住院治疗需要大额医疗费用支付手术、药品需要长期被他人照顾需要长期进行康复康复后工作能力下降其中治疗费用,尤其是治疗过程中社保外的药品,材料费用;手术后的恢复过程中的康复与营养品,或终生用药费用;以及青壮年患病,整个治疗与康复过程中的收入损失,对于普通家庭来说,是一笔巨大损失

以上几种情况,医疗费问题可以由医疗险部分解决,其他的隐藏费用,则只能交给提前给付型的重疾险来解决了

通过提前预支保险金的方式,确保患者有能力选择更为完善的治疗方案,更长久有效的术后恢复,同时尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境

社保可以替代重疾保吗?有人会问,我已经有了社保而且单位福利很好,还有必要再买重一份重大疾病保险吗?咱们具体分析一下社保报销规则:社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,社保有起付线限制,额度内的费用需要自付,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高

社保只报销因疾病引起的医疗费用,因意外伤害导致的医疗费用不能报销;社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付;无论意外身故还是疾病身故,社保都是没有身故赔偿的,身故后只是返还当时个人账户的金额,而这部分的金额是很少的;国内的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念,这就意味着即使属于赔付范围,患者需求先行垫付;报销的数额不会大于开支总额,同时不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的;社保重在保障,支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提

由于治疗过程中的不确定性,全程治疗的费用到底需要多少,很难估算,导致治疗方案与用药选择上顾虑太多

所以,对于没有医保的人来说,重疾险尤其重要

而对于有医保的人来说,重疾保险是一种有效治疗的必要补充

提前给付型重疾险有何特点?确诊即给付购买了重疾险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司赔偿金

一方面不需要自己垫付治疗过程中的医疗费用,更重要的是可选择更为完善的治疗方案与用药

金融杠杆有人会认为,如果高龄罹患重疾,所赔保险金的大多数资金都是自己过去积累保费,感觉似乎不划算

事实上,保险保障是一个过程,而非一个片段

在今天重大疾病发病年轻化的背景下,有效的利用好杠杆,可解决长期过程下的健康风险

因为重大疾病发生的时间风险是不可预知的,谁也不能断言自己在何时会得病,重疾险从第一期缴费开始,提供了风险保障,而终生健康,只是一个完美的小概率结果

购买重疾险时要注意的问题?病种全面,含身故责任,有豁免,多倍赔付,有分红,最后还有返还保费的重疾险,如果有这种产品,价格还能接受,一定要立刻下手

很遗憾,这种产品永远只会停留在设计阶段

大家多是伪中产,钱要花在刀刃上,国内很多包含分红与返还的重疾险产品,建议首先排除

网络上搜一搜保险投诉,退保的一般都这样的产品

记住一点,保险产品应该以一个核心目标为主,进行配置;能治病,又想有长期收益,又能理财,还能扛通胀,最后还能返还一大笔钱的产品,保险公司是不会出的

很简单,赔本的买卖没人做

如此说来没有返还也没有分红,这保险花这么多钱买,当时又没用上,很亏啊

还不如存理财,没准还能跑过通膨

这固定的保额过个几十年都不值钱了?买它作甚!说的对,但必须建立在一个基础之上,就是至少未来2,30年内我不会得重疾!如果这个问题能确定,可以不用买保险,放心去买彩票吧

很遗憾,普通人都没有这种神一般的能力!病种全面多次赔市场上有一次赔付与多次赔付的产品,根据年龄与经济能力选择;年龄小的可以选单次,因为保费少,后续经济能力上来,还可以再加一份多次赔的产品

年纪大的建议选多次赔,多一次后续保障的机会

否则年纪大,一旦有过理赔,没有保险公司会再接受申请,会断保的

同时注意一点,多次赔的产品,最好选择疾病不分组的,确保高赔付概率

健康状况如实说购买保险时健康告知里有存在的情况时,一定要如实告知,避免后续理赔纠纷

大家可听说过“2年不可抗辩”条款,该条款不是不告知的尚方宝剑,记住,还有一个“最大诚信准则”

网上有人说保证没问题的,都是很不负责任的说法

“2年不可抗辩”条款是保监会保障被保险人利益的,而非鼓励大家欺骗保险公司

疾病发生的风险是不确定的,如果风险处理环节的理赔再次不确定,那这份保险还保险么?设想一下,真要有一天不幸用上了,那时候身患重疾的你还要浪费很多精力和时间与保险公司纠缠?别给自己挖坑!产品问题看条款一百多家保险公司,几百种重疾产品很难对比的

你知道自己要个什么样的产品,但是不一定找得到,代理人也不一定能给得出,或者不满足你的真实需求

最近几年互联网上各种重疾产品盛行,很多客户,尤其是90后觉着比线下便宜很多,投保也方便,选择购买

线下贵是不是因为佣金高或运营成本高呢?其实只要是保险公司,运营模式都是相同的,运营成本都是那几项;至于渠道、营销、与佣金,线上产品一样也少不了;为啥费用会很便宜呢?噱头多,病种少赔付金额小,保险期短,在条款,功能,覆盖上做文章,减少理赔率,自然保费就会下降

所以,线上线上不是问题,关键是看条款

其它问题,比如身故责任,全残,各种豁免条件,轻症次数,间隔时间等等,都在条款中写得很清楚

要清楚自己买的是个什么样的产品,就要看条款

当然条款看不懂,没关系,多上网,多问问题,最后根据自己的经济水平量力而行

总结一下,人生很长,风险无处不在,没人知道明天与意外那个先来,重疾险是每一个人都需要的基础保障

多上网了解、或是多找几个靠谱的代理人问问题

早配置,早安心

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